20 Тра 2020, 12:41

Какие у банков кредитные риски?

Не редко МФО или банк становится банкротом. Это обосновано не только не возвратом заемных средств, но и неблагоприятной финансовой в стране. Финансовый супермаркет Nominal подготовил для вас информацию, которая поможет разобраться с тем, какие основные финансовые риски существуют в МФО и банках.

Причины кредитного риска

Кредитный риск – риск невыплаты или несвоевременного внесения платежа по микрозайму или банковской ссуде.

Вот по каким причинам возникает риск невозврата кредита:

  • Уровень дохода снизился или вовсе был утрачен;
  • Деловая репутация заемщика ухудшилась.

Для банков, кредитный риск один из основных критериев, определяющих размер процентной ставки, и чем он будет выше, тем больше придется платить заемщику.

Поэтому у банка должна быть разработана кредитная политика в виде документально оформленной схемы организации и системы контроля над кредитной деятельностью.

Убытки возникают по таким причинам:

  • Клиент не может проводить выплаты по своей ипотеке, карте или другому продукту;
  • Компания не оплачивает счета в обозначенный период;
  • Компания не выплачивает зарплату сотрудникам в обозначенное время;
  • Неплатежеспособность страховой, которая не выплачивает страховую выплату вовремя;
  • Неплатежеспособность банка, который не возвращает вкладчикам средства.

Для минимизирования рисков, банки обычно проводят детальную проверку платежеспособности клиента и требуют залог, поручителя, как подтверждение выполнения возложенных обязательств. Также банки предлагают страховку, которую обязательно нужно оформлять, иначе ссуда не будет выдана. Кредитный риск возникает тогда, когда клиент становится неплательщиком и не может рассчитаться с банком или МФО.

Вот такие типы кредитных рисков есть:

  • Риск неисполнения обязательств по кредиту (риск дефолта). В этом случае убытки могут возникнуть в результате того, что должник не выполнил кредитные обязательства в полной мере, или же его просрочка имеет продолжительность в 90 дней;
  • Концентрационный риск. Здесь убыток может быть из-за любого кредита или группового кредита, который в силу неблагоприятных обстоятельств привел к возникновению значительных утрат, оказывающих критическое влияние на работу банка. Такой риск возникает в форме концентрации задолженности по одному клиенту или некоторой отрасли;
  • Страновой риск. В этом случае убытки обычно связаны с суверенным государством, которое блокирует платежи, поступающие в иностранной валюте.

Снижение уровня кредитных рисков

Кредиторы могут снизить кредитный риск так:

  • Ценообразование, которое основывается на проведении оценки риска. Кредитор может назначить большой процент для тех заемщиков, у которых наибольшая вероятность наступления дефолта;
  • Ковенанты. В этом случае кредиторы устанавливают определенный перечень требований к клиентам, прописывая их в кредитных соглашениях. К числу таких требований можно отнести: потребность в периодичном сообщении о финансовом состоянии (справки о доходах, смена места работы и т.д.), воздержание от выкупа акций, выплата кредита в полной мере;
  • Ужесточение. Кредиторы снижают кредитный риск, сокращая объем выданных ссуд либо в полной мере, либо отдельным клиентам;
  • Страхование депозитов.

Управление кредитным риском

Управление кредитным риском является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности банка и МФО.

Вот от чего зависит степень кредитного риска:

  • Экономическая и политическая ситуация в стране, в регионе;
  • Степень концентрации кредитной деятельности в определенных отраслях, которые чувствительны к возможным изменениям в экономике;
  • Кредитоспособность, репутация и разновидность заемщиков;
  • Банкротство клиента;
  • Большой удельный вес кредитов и других банковских продуктов, выданных клиентам у которых финансовые трудности;
  • Удельный вес новых и клиентов, недавно привлеченных;
  • Мошенничество и злоупотребление со стороны клиента;
  • В качестве залога принимается труднореализуемые и подтвержденные быстрому обесцениванию ценности, а также утрата залога;
  • Диверсификации кредитного портфеля;
  • Частые изменения, внесенные в политику банка или МФО;
  • Обеспечение кредита, вид и форма кредитования.

Обозначенные факторы можно обозначить как внешние и внутренние. К внешним факторам можно отнести: состояние экономики и перспективы ее развития, политический климат, риск изменений на законодательном уровне. К внутренним факторам можно отнести деятельность банков-кредиторов, деятельность заемщиков.

Регулировка кредитного риска

Регулировать кредитный риск можно на макроуровне и микроуровне. В первом случае кредитор устанавливает максимальные размеры риска, согласно нормативам Национального Банка Украины и формирование резервов в случаи возможных потерь по выданным кредитам.

Методы регулирования кредитования на микроуровне состоят воз из чего:

  • Диверсификация кредитного портфеля банка;
  • Проведение предварительного анализа клиента;
  • Страхование заемщика и привлечение обеспечения, соответствующего уровню займа.

У некоторых банков есть свои методы управления рисками:

  • Разработан регламент по принятию решений о выдаче средств;
  • Создание дополнительных резервов, если кредиты будут не возвращены;
  • Принимается решение о допустимом уровне рисков, применение плавающих процентов, сотрудничество с клиентом и после того, как ему будет выдана ссуда.

Нововведения НБУ

В соответствии с новыми требованиями, банки должны будут проводить классификацию должников-физлиц по наихудшему классу, если в кредитном реестре НБУ будет иметься информация о его дефолте в других банках. Банки также должны понижать класс должника, которым является юридическое лицо, если в реестре имеются такие же данные.

Нацбанк полагает, что эти нововведения помогут увеличить качество оценки банками кредитного риска, за счет чего должники будут выполнять свои обязательства.

Розкажіть друзям про новину