20 Май 2020, 12:41

Какие у банков кредитные риски?

Не редко МФО или банк становится банкротом. Это обосновано не только не возвратом заемных средств, но и неблагоприятной финансовой в стране. Финансовый супермаркет Nominal подготовил для вас информацию, которая поможет разобраться с тем, какие основные финансовые риски существуют в МФО и банках.

Причины кредитного риска

Кредитный риск – риск невыплаты или несвоевременного внесения платежа по микрозайму или банковской ссуде.

Вот по каким причинам возникает риск невозврата кредита:

  • Уровень дохода снизился или вовсе был утрачен;
  • Деловая репутация заемщика ухудшилась.

Для банков, кредитный риск один из основных критериев, определяющих размер процентной ставки, и чем он будет выше, тем больше придется платить заемщику.

Поэтому у банка должна быть разработана кредитная политика в виде документально оформленной схемы организации и системы контроля над кредитной деятельностью.

Убытки возникают по таким причинам:

  • Клиент не может проводить выплаты по своей ипотеке, карте или другому продукту;
  • Компания не оплачивает счета в обозначенный период;
  • Компания не выплачивает зарплату сотрудникам в обозначенное время;
  • Неплатежеспособность страховой, которая не выплачивает страховую выплату вовремя;
  • Неплатежеспособность банка, который не возвращает вкладчикам средства.

Для минимизирования рисков, банки обычно проводят детальную проверку платежеспособности клиента и требуют залог, поручителя, как подтверждение выполнения возложенных обязательств. Также банки предлагают страховку, которую обязательно нужно оформлять, иначе ссуда не будет выдана. Кредитный риск возникает тогда, когда клиент становится неплательщиком и не может рассчитаться с банком или МФО.

Вот такие типы кредитных рисков есть:

  • Риск неисполнения обязательств по кредиту (риск дефолта). В этом случае убытки могут возникнуть в результате того, что должник не выполнил кредитные обязательства в полной мере, или же его просрочка имеет продолжительность в 90 дней;
  • Концентрационный риск. Здесь убыток может быть из-за любого кредита или группового кредита, который в силу неблагоприятных обстоятельств привел к возникновению значительных утрат, оказывающих критическое влияние на работу банка. Такой риск возникает в форме концентрации задолженности по одному клиенту или некоторой отрасли;
  • Страновой риск. В этом случае убытки обычно связаны с суверенным государством, которое блокирует платежи, поступающие в иностранной валюте.

Снижение уровня кредитных рисков

Кредиторы могут снизить кредитный риск так:

  • Ценообразование, которое основывается на проведении оценки риска. Кредитор может назначить большой процент для тех заемщиков, у которых наибольшая вероятность наступления дефолта;
  • Ковенанты. В этом случае кредиторы устанавливают определенный перечень требований к клиентам, прописывая их в кредитных соглашениях. К числу таких требований можно отнести: потребность в периодичном сообщении о финансовом состоянии (справки о доходах, смена места работы и т.д.), воздержание от выкупа акций, выплата кредита в полной мере;
  • Ужесточение. Кредиторы снижают кредитный риск, сокращая объем выданных ссуд либо в полной мере, либо отдельным клиентам;
  • Страхование депозитов.

Управление кредитным риском

Управление кредитным риском является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности банка и МФО.

Вот от чего зависит степень кредитного риска:

  • Экономическая и политическая ситуация в стране, в регионе;
  • Степень концентрации кредитной деятельности в определенных отраслях, которые чувствительны к возможным изменениям в экономике;
  • Кредитоспособность, репутация и разновидность заемщиков;
  • Банкротство клиента;
  • Большой удельный вес кредитов и других банковских продуктов, выданных клиентам у которых финансовые трудности;
  • Удельный вес новых и клиентов, недавно привлеченных;
  • Мошенничество и злоупотребление со стороны клиента;
  • В качестве залога принимается труднореализуемые и подтвержденные быстрому обесцениванию ценности, а также утрата залога;
  • Диверсификации кредитного портфеля;
  • Частые изменения, внесенные в политику банка или МФО;
  • Обеспечение кредита, вид и форма кредитования.

Обозначенные факторы можно обозначить как внешние и внутренние. К внешним факторам можно отнести: состояние экономики и перспективы ее развития, политический климат, риск изменений на законодательном уровне. К внутренним факторам можно отнести деятельность банков-кредиторов, деятельность заемщиков.

Регулировка кредитного риска

Регулировать кредитный риск можно на макроуровне и микроуровне. В первом случае кредитор устанавливает максимальные размеры риска, согласно нормативам Национального Банка Украины и формирование резервов в случаи возможных потерь по выданным кредитам.

Методы регулирования кредитования на микроуровне состоят воз из чего:

  • Диверсификация кредитного портфеля банка;
  • Проведение предварительного анализа клиента;
  • Страхование заемщика и привлечение обеспечения, соответствующего уровню займа.

У некоторых банков есть свои методы управления рисками:

  • Разработан регламент по принятию решений о выдаче средств;
  • Создание дополнительных резервов, если кредиты будут не возвращены;
  • Принимается решение о допустимом уровне рисков, применение плавающих процентов, сотрудничество с клиентом и после того, как ему будет выдана ссуда.

Нововведения НБУ

В соответствии с новыми требованиями, банки должны будут проводить классификацию должников-физлиц по наихудшему классу, если в кредитном реестре НБУ будет иметься информация о его дефолте в других банках. Банки также должны понижать класс должника, которым является юридическое лицо, если в реестре имеются такие же данные.

Нацбанк полагает, что эти нововведения помогут увеличить качество оценки банками кредитного риска, за счет чего должники будут выполнять свои обязательства.



Расскажите друзьям про новость

Новое видео