Не редко МФО или банк становится банкротом. Это обосновано не только не возвратом заемных средств, но и неблагоприятной финансовой в стране. Финансовый супермаркет Nominal подготовил для вас информацию, которая поможет разобраться с тем, какие основные финансовые риски существуют в МФО и банках.
Причины кредитного риска
Кредитный риск – риск невыплаты или несвоевременного внесения платежа по микрозайму или банковской ссуде.
Вот по каким причинам возникает риск невозврата кредита:
- Уровень дохода снизился или вовсе был утрачен;
- Деловая репутация заемщика ухудшилась.
Для банков, кредитный риск один из основных критериев, определяющих размер процентной ставки, и чем он будет выше, тем больше придется платить заемщику.
Поэтому у банка должна быть разработана кредитная политика в виде документально оформленной схемы организации и системы контроля над кредитной деятельностью.
Убытки возникают по таким причинам:
- Клиент не может проводить выплаты по своей ипотеке, карте или другому продукту;
- Компания не оплачивает счета в обозначенный период;
- Компания не выплачивает зарплату сотрудникам в обозначенное время;
- Неплатежеспособность страховой, которая не выплачивает страховую выплату вовремя;
- Неплатежеспособность банка, который не возвращает вкладчикам средства.
Для минимизирования рисков, банки обычно проводят детальную проверку платежеспособности клиента и требуют залог, поручителя, как подтверждение выполнения возложенных обязательств. Также банки предлагают страховку, которую обязательно нужно оформлять, иначе ссуда не будет выдана. Кредитный риск возникает тогда, когда клиент становится неплательщиком и не может рассчитаться с банком или МФО.
Вот такие типы кредитных рисков есть:
- Риск неисполнения обязательств по кредиту (риск дефолта). В этом случае убытки могут возникнуть в результате того, что должник не выполнил кредитные обязательства в полной мере, или же его просрочка имеет продолжительность в 90 дней;
- Концентрационный риск. Здесь убыток может быть из-за любого кредита или группового кредита, который в силу неблагоприятных обстоятельств привел к возникновению значительных утрат, оказывающих критическое влияние на работу банка. Такой риск возникает в форме концентрации задолженности по одному клиенту или некоторой отрасли;
- Страновой риск. В этом случае убытки обычно связаны с суверенным государством, которое блокирует платежи, поступающие в иностранной валюте.
Снижение уровня кредитных рисков
Кредиторы могут снизить кредитный риск так:
- Ценообразование, которое основывается на проведении оценки риска. Кредитор может назначить большой процент для тех заемщиков, у которых наибольшая вероятность наступления дефолта;
- Ковенанты. В этом случае кредиторы устанавливают определенный перечень требований к клиентам, прописывая их в кредитных соглашениях. К числу таких требований можно отнести: потребность в периодичном сообщении о финансовом состоянии (справки о доходах, смена места работы и т.д.), воздержание от выкупа акций, выплата кредита в полной мере;
- Ужесточение. Кредиторы снижают кредитный риск, сокращая объем выданных ссуд либо в полной мере, либо отдельным клиентам;
- Страхование депозитов.
Управление кредитным риском
Управление кредитным риском является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности банка и МФО.
Вот от чего зависит степень кредитного риска:
- Экономическая и политическая ситуация в стране, в регионе;
- Степень концентрации кредитной деятельности в определенных отраслях, которые чувствительны к возможным изменениям в экономике;
- Кредитоспособность, репутация и разновидность заемщиков;
- Банкротство клиента;
- Большой удельный вес кредитов и других банковских продуктов, выданных клиентам у которых финансовые трудности;
- Удельный вес новых и клиентов, недавно привлеченных;
- Мошенничество и злоупотребление со стороны клиента;
- В качестве залога принимается труднореализуемые и подтвержденные быстрому обесцениванию ценности, а также утрата залога;
- Диверсификации кредитного портфеля;
- Частые изменения, внесенные в политику банка или МФО;
- Обеспечение кредита, вид и форма кредитования.
Обозначенные факторы можно обозначить как внешние и внутренние. К внешним факторам можно отнести: состояние экономики и перспективы ее развития, политический климат, риск изменений на законодательном уровне. К внутренним факторам можно отнести деятельность банков-кредиторов, деятельность заемщиков.
Регулировка кредитного риска
Регулировать кредитный риск можно на макроуровне и микроуровне. В первом случае кредитор устанавливает максимальные размеры риска, согласно нормативам Национального Банка Украины и формирование резервов в случаи возможных потерь по выданным кредитам.
Методы регулирования кредитования на микроуровне состоят воз из чего:
- Диверсификация кредитного портфеля банка;
- Проведение предварительного анализа клиента;
- Страхование заемщика и привлечение обеспечения, соответствующего уровню займа.
У некоторых банков есть свои методы управления рисками:
- Разработан регламент по принятию решений о выдаче средств;
- Создание дополнительных резервов, если кредиты будут не возвращены;
- Принимается решение о допустимом уровне рисков, применение плавающих процентов, сотрудничество с клиентом и после того, как ему будет выдана ссуда.
Нововведения НБУ
В соответствии с новыми требованиями, банки должны будут проводить классификацию должников-физлиц по наихудшему классу, если в кредитном реестре НБУ будет иметься информация о его дефолте в других банках. Банки также должны понижать класс должника, которым является юридическое лицо, если в реестре имеются такие же данные.
Нацбанк полагает, что эти нововведения помогут увеличить качество оценки банками кредитного риска, за счет чего должники будут выполнять свои обязательства.