Андрей Оленчик, Директор департамента надзора за кредитными союзами госфинуслуг
Директор департамента надзора за кредитными союзами госфинуслуг Андрей Оленчик рассказал, в каких городах сконцентрировано больше всего проблемных союзов.
Много ли на рынке кредитных союзов, которые работают как финансовые пирамиды или по схожим схемам?
Назовите хоть один кредитный союз, куда не стоит нести свои деньги…
Тот же Berliner Bausparkasse…
Конечно, после того как журналисты провели расследование и выяснили, что за этой компанией стоят мошенники, Госкомиссия может спокойно заявлять, мол, в эту контору деньги нести не надо было. А может, лучше, чтобы от вас заранее исходила инициатива, а не когда жулики уже чемоданы упаковали?
Журналисты, конечно, молодцы. Но когда в «ДЕЛЕ» начали выходить статьи о Berliner Bausparkasse, мы уже полтора месяца их «вели»: анализировали рекламу и задекларированную схему долгосрочного кредитования, отслеживали деловые связи, проверяли людей, которые там числились, делали запросы в НБУ, Госкомиссию по ценным бумагам, МИД, немецкое посольство.
А то, что мы неохотно комментировали эту ситуацию, объясняется просто: поимка создателей финансовой пирамиды должна проходить очень тихо. И скажу прямо: если бы статьи у вас вышли немного позже, было бы лучше.
Почему?
Потому что вы спугнули этих мошенников, и они свернули офис, до того как мы перешли в активную фазу. Нам не хватило недели, чтобы вместе с правоохранительными органами накрыть весь офис и его руководителей, которые в итоге скрылись.
Наша задача — защитить интересы вкладчиков и по возможности реанимировать проблемный союз. А сделать это намного проще без лишней суеты и в тишине.
Может, все-таки стоит оповещать население о проблемных союзах, называть их поименно. Тогда вкладчики не будут рисковать деньгами и проблем не будет…
Тут нельзя быть слишком прямолинейными. У нас в департаменте есть подразделение, которое занимается самыми «сложными» союзами и подчиняется напрямую мне. Я всегда новобранцам этого подразделения говорю: «Ваша работа похожа на смесь шахмат, покера и домино». То есть иногда надо идти напрямик, а иногда — в обход, не рассказывая направо и налево о проблемах конкретного союза.
Без этого мы не смогли бы справиться с тем «наследством», которое получили пять лет назад. Тогда только по финансовым показателям, которые оценивались как критические и потенциально критические, было зафиксировано 130 союзов. Из них 80% удалось привести за эти годы в нормальный режим работы или же с минимальными потерями вывести с рынка.
А в каких регионах сконцентрировано больше всего проблемных кредитных союзов?
Черкассы, Одесса и Луганская область. Так называемый бермудский треугольник проблемных кредитных союзов. Почему так, не спрашивайте — сам не знаю. К примеру, в столице 100 кредитных союзов, а в Черкассах — 50.
Зачем такому городку их столько?!
Соответственно, там хватает и проблемных союзов: «Капитал», «Берегиня», «Укркредит». Одесса отличилась «Афиной», «Южной Пальмирой», «Содружеством». В Луганской области повышенная концентрация проблемных союзов наблюдается в Алчевске. У нас на этот город уже рефлекс соответствующий выработался. А вообще, эти три региона вместе с Харьковской областью — знаковые. Аномалия какая-то там, что ли?
Финансисты-экстремалы
А как быть с «гибридными» финансовыми мошенниками, которые вообще финансовых лицензий не имеют, на-пример, King`s Capital, Lionebank, компании Флетчера?
Они не только не являются кредитными союзами, но и финансовыми учреждениями вообще. Это результаты «черных дыр» нашего законодательства. Что мы можем сделать? Выявляем их, анализируем ситуацию и сообщаем в правоохранительные органы.
Есть еще «Всеукраинский кредит», который также называли в числе финансовых пирамид, хотя он имеет лицензию кредитного союза…
«Всеукраинским кредитом» мы занимаемся вплотную уже 4 года. Он сразу попал в первую группу риска. Проблема в том, что это один из немногих союзов, который попытался под своей крышей реализовать схему кредитования в группах по примеру «Автоплана».
За всю историю нашего рынка было всего лишь три союза, которые пытались внедрить такие схемы работы. Два из них уже выведены с рынка, по последнему — «Всеукраинскому кредиту» — ведется работа. Там была проведена проверка, по итогам которой мы приостановили действие лицензии этого союза. У Госкомиссии со «Всеукраинским кредитом» уже есть договоренность о том, что они должны демонтировать эту схему без потерь денег вкладчиков. Но хочу подчеркнуть — этот союз никогда не был финансовой пирамидой.
Вы разобрались со схемами, с помощью которых банки через кредитные союзы привлекали депозиты на свои счета?
Все союзы, которые пытались действовать таким образом, остались без лицензии, а некоторые вообще были исключены из реестра и ушли с рынка.
Назовите несколько из них…
Это кредитные союзы «Национальный», «Индекс-капитал», «Захидинком» и другие. Самый последний — «Золотые ворота», связанный с одноименным банком. С ним у нас были долгие судебные разбирательства, но все суды мы выиграли и его деятельность сейчас локализована.
А за что судились?
Начинали они с того, что оспаривали наш нормативный акт, который предписывал большую часть привлеченных союзами средств размещать в кредитах (по сути, кредитные союзы для этого и создаются). Но это не входило в планы тех банков и аффилированных к ним союзов, которые пришли на рынок не кредитовать граждан, а использовать кредитный союз для оптимизации ресурсной базы банка.
Каким образом?
Кредитные союзы использовались банками как транзитная площадка — привлеченные союзом средства населения «перекачивались» на банковский депозит. При этом вкладчиком выступал кредитный союз, который является юрлицом.
Секрет простой: если более 50% пассивов банка будут сформированы за счет вкладов населения, он из универсального банка переходит в разряд специализированного сберегательного. А к таким учреждениям нормативные требования Нацбанка жестче.
Чтобы этого не допустить, многие, особенно небольшие и средние банки, начали «закачивать» средства граждан на свои депозиты через кредитные союзы. К концу 2005 года мы обнаружили: у 12 таких союзов сосредоточена четверть активов всей системы. Но самое главное в другом. На эти депозиты не распространяется действие банковского Фонда гарантирования вкладов, ведь кредитный союз не человек, а юрлицо. И если такой банк лопнет, средства вкладчикам союза никто возвращать не будет.
И как Госкомиссия решила эту проблему?
Мы ввели специальный норматив, который обязывал 60% активов удерживать в виде кредитов. В итоге большая часть таких союзов прекратила свою деятельность на рынке, остальные выполнили норматив.
Как Дельта-Банк остался без «Фаворита»
Не так давно Комиссия приостановила действие лицензий кредитных союзов «Фаворит» и «Фаворит-Киев», подконтрольных совладельцу Дельта-Банка Николаю Лагуну. С чем это было связано?
С кураторами группы союзов системы «Фаворит» (около 15 кредитных союзов по всей Украине с расширениями в названии: «Фаворит-Киев», «Фаворит-Запад», «Фаворит-Юг» и т.д.) было достигнуто соглашение о том, что они уйдут с рынка. На данный момент эта группа прекратила свою деятельность.
Почему?
Рассматривалось два варианта развития событий: или союзы системы «Фаворит» соответствуют всем требованиям законодательства и канонам классического кредитного союза, или вся сеть должна быть выведена с рынка.
Видимо, менеджмент сети решил, что им проще поискать другие инструменты присутствия на рынке потребительского кредитования, так что большинство «Фаворитов» добровольно сдали лицензии и попросили вывести их из реестра. На сегодня сети «Фаворит» не существует.
Вкладчики не пострадали?
Не было вкладчиков.
А чем именно деятельность «Фаворита» не соответствовала работе КС?
«Фаворит» — яркий пример того, как банки могут оптимизировать свои кредитные продажи. По какой-то причине Дельта-Банк не хотел держать весь кредитный портфель на своем балансе.
Андрей Оленчик
Родился в 1968 году в городе Залищики Тернопольской области.
1985 год — поступил в Тернопольскую академию народного хозяйства, факультет бухгалтерского учета и аудита.
Март 1996 года — защитил кандидатскую диссертацию.
Май 1996 года — вице-президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ).
Январь 2001 — июнь 2003 года — работал во Всемирном
анке.
С июня 2003 года — член Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, директор департамента надзора за кредитными союзами.
«Регулятор» финансовых услуг
Госкомиссия регулирования рынков финуслуг была создана по указу президента 4 апреля 2003 года. Комиссия контролирует все рынки финансовых услуг в Украине, кроме банковского сектора: страховые компании, кредитные союзы и финансовые компании, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, лизинговые компании.
5,3 млрд. грн.достигли активы украинских кредитных союзов на начало 2008 года